一笔巨款的“死亡通碟”!

2020-06-06 14:42  作者:夕枫香 295 Views 评论 0 条
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虽然这笔信贷资金可能追不回来了,但是留下的一些值得讨论的问题,不应随着资金的坏掉而忘却。
厦门银行重庆分行当初可能也没预料到,这笔贷款仅仅发放出去40多天,风险就快速地曝露了出来。
尽管及时采取了补救措施,但是仍然回天无力。
《执行裁定书》相当于给这笔资金下达了“死亡通碟”:法院穷尽执行举措,未能查到可供执行的财产,已无法继续进行,依法终结本次执行程序。
850万元信贷坏账,对“财大气粗”的商业银行而言,说是巨款肯定“言过其实”。对广大的中小企业、普通创业者而言,可能还真是一笔巨款,关键时期可以起死回生的速效救命丸。
之所以要谈一谈这个案例,是因为,“死亡通碟”背后的故事,更能给人以警示。

01

事情还得从三年前说起。
2015年9月28日,厦门银行重庆分行与重庆市亚盟百货超市有限公司(以下简称亚盟公司)签订了借款合同,亚盟公司向该行借款850万元。
亚盟公司签订这笔贷款合同时,还与厦门银行签订了《抵押合同》,把名下位于重庆市南岸区南滨路X号X栋X层和重庆市南岸区花园路街道桃源路X号X幢的房屋作为担保,并办理了抵押登记。
与此同时,钱阿宝公司、白彬、李焰,与厦门银行重庆分行签订了《保证合同》,为亚盟公司的这笔贷款提供连带保证担保。
风控措施已经很好了?
2015年10月9日,按照合同约定,厦门银行重庆分行向亚盟公司发放了850万元贷款。
风险来得可能比预料还快。
2015年11月25日,贷款发放仅40多天,厦门银行重庆分行在贷后检查中,发现亚盟公司存在重大经营风险,而且该公司长期无故拖欠借款利息。
怎么办?
厦门银行重庆分行在意识到风险的当天,向亚盟公司宣布贷款提前到期。
令人颇感遗憾的是,看似及时的补救措施,未到起到效果。厦门银行重庆分行多次多次催收,并没有如愿收回信贷资金。

02

怎么解决这个问题?向法院起诉。
厦门银行将亚盟公司及担保人,起诉到了法院,提出了6项请求:
1、亚盟公司归还借款本金850万元、支付截止2015年11月25日止的利息75367.86元。
2、亚盟公司支付罚息(以未归还的贷款本金850万元为基数,从2015年11月26日起至付清之日止,按合同实际执行利率上浮50%计算,暂定年利率11.4%)。
3、亚盟公司支付复利(以欠付的利息和罚息为基数,按合同实际执行利率上浮50%计算,暂定年利率11.4%,自2015年11月26日起计算至还清之日止)。
4、亚盟公司支付因实现本案债权而产生的律师费90000元。
5、厦门银行重庆分行有权对亚盟公司名下位于重庆市南岸区南滨路X号X栋X层和重庆市南岸区花园路街道桃源路X号X幢房屋折价或拍卖、变卖所得价优先受偿。
6、被告钱阿宝公司、白彬、李焰对亚盟公司的前述债务承担连带清偿责任。
厦门银行重庆分行的诉讼请求,均获得了法院的大力支持。
事实往往与愿望相悖。
虽然厦门银行赢了官司,但是仍然“输掉”了资金。《执行裁定书》披露,穷尽执行举措,未能查到可供执行的财产,已无法继续进行,应依法终结本次执行程序。

03

厦门银行这一笔信贷坏账,传递出的几个细节值得关注或者讨论:
1、在贷款发放不久的贷后检查中,发现亚盟公司“长期无故拖欠借款利息”。
2、亚盟公司向厦门银行重庆分行借款850万元,用途是“用于归还厦门银行重庆分行垫款”。
3、借款利率依据实际提款日人民银行公布的同期同档次国家基准利率上浮65.22%执行。
从上面的三个细节中,我们是不是可以看出,首先,亚盟公司在贷款时,已经出现拖欠借款利息的事情,而贷款人出现拖欠利息,已经是一种风险来临的征兆。一个连贷款利息都无法正常尝还的企业,还能如约尝还贷款本金吗?
其次,贷款用途是“用于归还厦门银行重庆分行垫款”,这是不是说厦门银行重庆分行在“支持”企业“以贷养贷”(是不是有这样的画外音:既然你以前在我这里的贷款,没有资金尝还,那么你重新在我这里申请一笔贷款,还归还以前那笔贷款吧。)?
第三,贷款利率是基准利率上浮65.22%,对于一家企业来说,如此大幅度地上浮贷款利率,竟然还要坦然地接受贷款。这说明什么问题?他可能压根儿就没有想过要还银行本金。此时,商业银行在想别人的利息,而别人则在想商业银行的本金。
商业银行信贷资金遇险值得同情,但是,这是不是一笔不该“死亡”的资金呢?
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